Современные пенсионеры – активная возрастная группа населения. У многих из них время от времени возникает потребность получить заем на те или иные нужды. Однако далеко не любой банк или финансовая организация дает пенсионеру возможность получить заем на выгодных условиях. Одним из немногих банков, в котором пенсионер может получить необходимый ему заем — Сбербанк.
На какие цели выдаётся кредит пенсионеру
Сбербанк практикует выдачу займа пенсионеру на любые цели. Чаще всего это кредит на приобретение бытовой техники, медицинские услуги. Однако правила Сбербанка позволяют пенсионерам рассчитывать и на получение более длительного кредитования – на приобретение недвижимости, автомобиля или участка земли.
Предложение ипотеки пенсионерам является, без преувеличения, уникальным на отечественном рынке финансовых услуг. Благодаря займу в Сбербанке можно приобрести квартиру или дом, причем как на первичном, так и на вторичном рынке. Ссуда дается и на приобретение строящегося жилья.
При этом стоит учесть, что покупка дома, находящегося на начальном этапе строительства, будет считаться сделкой по приобретению земельного участка, несмотря на то, что укладка того же фундамента – дорогостоящее и затратное.
Но наибольший процент выдачи кредитов – относительно небольшие суммы.
Как показывает практика, до 90% подобных займов выдаются на сумму не более 40 000 рублей, и при этом срок их выплаты очень редко превышает 7 лет.
Покупка квартиры по ипотеке
При обращении в отделение Сбербанка за финансированием приобретения квартиры пенсионер должен помнить о двух основных правилах предоставления подобного займа – уровне доходов и возрасте заемщика.
Стоит учитывать, что официальный доход заемщика (или, в определенных случаях – полный совокупный доход семьи) должен быть достаточен не только для погашения ежемесячного платежа. Кредитный специалист обязательно проследит за тем, чтобы после выплаты предполагаемой ежемесячной суммы у пенсионера осталось достаточно средств для существования.
В противном случае заявка о кредите будет отклонена.
Второй важный момент – граничный возраст заемщика.
По принятым нормам, он не должен превышать семидесяти пяти лет.
Казалось бы, подавляющее большинство активных пенсионеров входят в данные возрастные рамки, однако необходимо отметить один важнейший нюанс.
Возраст клиента не должен превышать указанные рамки не во время заключения кредитного договора, а при окончательном погашении кредита.
Таким образом, взять ипотечный заем на максимально предусмотренный срок большинство пенсионеров не сможет. В то же время, возраст не является помехой, если пенсионер сможет выплатить кредит до достижения семидесяти пяти лет. Ведь некоторые категории работников имеют право достаточно раннего выхода на пенсию. Для этих категорий клиентов заем на жилье можно получить и на 15 или даже 20 лет.
Покупка земельного участка или строящейся недвижимости
Приобретение участка, а также строящегося дома, кредитуется Сбербанком по таким же правилам, что и квартира или готовый коттедж.
При этом максимальная сумма, выдаваемая банком, никогда не превышает 60% стоимости имущества, которое передается в качестве залога.
В любом случае, не предусмотрена выдача заемных средств в сумме более десяти миллионов рублей.
Оценка стоимости участка выполняется исключительно на основании работы специалиста — оценщика. При этом залоговым имуществом может выступать как приобретаемый участок, так и другая недвижимость, имеющаяся у пенсионера.
Стоит учесть, что при оценке стоимости строящейся недвижимости стоимость уже проделанных строительных работ может не учитываться.
Так что приобретение недостроенного дома в кредит представляет определенную проблему – участок будет недооценен, и в случае проблем с выплатой кредита заемщик может потерять сумму, превышающую сумму займа.
Приобретение уже готового жилья по ипотеке
Покупка уже построенного жилья несет гораздо меньше рисков, чем покупка строящейся недвижимости. В этом случае именно оно становится залоговым объектом, гарантирующим возврат займа.
Разницы между правилами оформления кредита на строящееся жилье и на квартиру, приобретаемую на вторичном рынке, нет.
Необходима та же независимая оценка ее стоимости, внесение части денег единовременно, и погашение кредита до 75 лет.
Оценка может производиться также на основании рыночной стоимости нескольких квартир или иных видов недвижимости, аналогичных приобретаемой. На практике сумма, которую называет оценщик, на 15 – 30 % ниже реальной рыночной цены конкретного объекта недвижимости.
Приобретение недвижимости за городом
В случае если желаемая клиентом недвижимость расположена за городом, он может воспользоваться выгодной программой, предоставляемой Сбербанком. Предложение «Загородная недвижимость» отличается уменьшенными ставками по кредиту, отсутствием комиссий и возможностью не только купить коттедж, но и получить ссуду на его строительство.
При этом единственное ограничение – возраст клиента до 75-ти на день полной выплаты займа.
Таким образом, при определенных обстоятельствах данной программой могут воспользоваться и пенсионеры.
Вот только взять ипотеку на 30 лет – максимальный срок для других заемщиков – у них не получится.
Интересная особенность данной программы – возможность выдачи кредита не одному лицу, а нескольким. Предусмотрена возможность соглашения между тремя созаемщиками на один объект недвижимости. Причем это совсем не обязательно должны быть родственники – разрешается брать совместный кредит с любыми заинтересованными лицами.
Ипотека пенсионерам в Сбербанке: условия
При работе с пенсионерами выдача денег происходит при соответствии клиента установленным дополнительным требованиям банка. Это не только возраст клиента, но и нахождение в его владении имущества, которое может выступать обеспечением займа.
Это может быть как приобретаемые квартира, коттедж, земельный участок, так и другой объект недвижимого имущества. Последний вариант практикуется при необходимости ссуды для строительства частного коттеджа, когда по понятным причинам в момент выделения денежных средств сам дом еще не построен.
Кроме того, если доход клиента состоит из пенсионных выплат и заработной платы, ему необходимо будет предоставить данные о трудоустройстве на последнем месте работы в течение минимум полугода.
Не получится взять кредит на жилье у пенсионера, который достаточно давно вышел на пенсию, но начал получать дополнительные средства относительно недавно. Ведь совокупный стаж работы заемщика за последние пять лет не должен быть менее одного года.
Процентная ставка по таким кредитам для пенсионеров составляет от 12,5 до 14,7 % годовых.
Выплата кредита производится равными частями на протяжение всего периода действия договора. По договоренности может быть предусмотрена возможность досрочного погашения займа.
Просроченная оплата влечет введение штрафных санкций. При этом никаких поблажек для пенсионеров в установленных штрафных санкциях не предусмотрено.
Документы для оформления ипотечного кредита для пенсионера
Для того чтобы получить положительное решение по кредитному запросу, необходимо подать все предусмотренные правилами банка документы. Всего необходимо четыре различных вида документов:
- Во-первых, необходимо правильно заполненное заемщиком заявление, к которому прикладывается анкета, содержащая исчерпывающую информацию о клиенте или клиентах, если заем берется группой лиц.
- Обязательным является предоставление удостоверяющих личность заемщика документов. При этом необходимо, чтобы в удостоверениях личности (например, паспортах) обязательно была отметка о проживании клиента на территории Российской Федерации. Кроме того, в случае наличия поручителей, необходимы также их документы.
- Потребуется и наличие подтверждения соответствия дохода пенсионера требованиям банка. Учитывая, что обычно возможность взять ипотечный кредит есть только у работающих пенсионеров, заемщику необходима справка из пенсионного о начислении ему выплат, а также справка с места работы. Вместо справки из пенсионного можно принести банковскую выписку по счету – она также принимается, а получить документ из банка куда проще и быстрее, чем от государственной структуры. Если заемщик получает пенсию через соответствующую услугу Сбербанка, то выписка или справка из ПФ не нужны – только документ о дополнительном заработке.
- Наконец, заемщик предоставляет документы на владение имуществом, могущим выступать в качестве залога при сделке кредитования. Впрочем, если приобретается новое жилье непосредственно у застройщика или представляющего его риэлтора, передача документов и перечисление денег осуществляются напрямую, без непосредственного участия заемщика.
Важно понимать, что к пенсионеру, обратившемуся за крупным кредитом, будут предъявлять строгие требования. Поэтому стоит заранее побеспокоиться о положительной кредитной истории. При наличии в прошлом значительных проблем с банковскими займами рассчитывать на положительное решение вопроса не стоит.
Военные пенсионеры и ипотечное кредитование
Военные, которые были уволены по выслуге лет, пользуются особой поддержкой государства. Специально для этой категории граждан существует программа под названием «Военная Ипотека».
По ней пенсионер может получить кредит до 200 тысяч в национальной валюте под 12 % годовых, при этом часть выплаты будет погашена за счет государства.
Еще одна отличительная особенность ипотеки для бывших военных – отсутствие граничного возраста выплаты займа. Таким образом, многие военные пенсионеры, достаточно рано уходящие на заслуженный отдых, имеют возможность взять заем на максимально длительный срок – до тридцати лет, и платить минимальный возможный ежемесячный платеж.
Важно, что для получения частичного погашения ипотеки из государственного бюджета, военный пенсионер должен иметь не менее десяти лет выслуги.
В противном случае он не имеет права на данную выплату.
Практика показывает, что процент отказов в выдаче кредита военным пенсионерам меньший, чем у других категорий граждан. Это объясняется достаточно неплохим материальным обеспечением этой категории граждан, гарантированным государством.
Акции по ипотеке в Сбербанке для пенсионеров
Немалая часть пенсионеров выбирает возможность получать выплаты в Сбербанке. Данные клиенты имеют возможность сэкономить, получив дополнительные преференции при оформлении различных кредитов. Предусмотрены специальные условия и для ипотечных займов таким пенсионерам.
Так, существует возможность воспользоваться программой «Золотые Годы». Помимо удобного получения пенсионной выплаты. Она дает право на снижение ставки до 12% годовых.
Кроме того, пенсионерам — участникам данной программы гораздо реальнее получить одобрение займового заявления.
Правда, как-то повысить максимальный возраст по этой программе не получится – он по-прежнему не должен превышать 75 лет на момент закрытия последнего ипотечного платежа.
Для того чтобы воспользоваться акционным предложением, необходимо быть клиентом Сбербанка – открыть там пенсионный счет или иметь депозит. Вероятность одобрения займа при участии в акционных программах Сбербанка достаточно высока.
Советы для пенсионеров при оформлении ипотеки
Для того чтобы максимально увеличить шансы получения займовых средств на недвижимость, необходимо последовать нескольким советам. Кончено, даже полное выполнение всех рекомендаций не даст гарантии получения ипотеки, но увеличит вероятность успешного исхода дела.
Высокие риски ипотечного кредита для пенсионеров во многом связаны с почтенным возрастом и состоянием здоровья клиента. Поэтому шансы на получение ипотеки увеличиваются, если клиент берет заем не сам, а с созаемщиками трудоспособного возраста. Наиболее реальный и логичный вариант – привлечение в качестве созаемщиков собственных детей, как будущих наследников приобретаемой в кредит недвижимости. Наличие созаемщика трудоспособного возраста допускается правилами акционного предложения Сбербанка для пенсионеров.
Второй момент, который стоит учесть пенсионеру – тип приобретаемого жилья. Сбербанк охотнее предоставляет средства на «первичную», чем на купленную на вторичном рынке, недвижимость. Кроме того, на уже построенные квартиру или дом получить кредит легче, чем на строительство коттеджа или приобретение земельного участка с последующим возведением там здания.
Чем больший первоначальный взнос способен оплатить пенсионер, тем больше шансов, что решение по займу будет положительным. Наиболее предпочтительный для банка вариант – единовременная оплата 50% стоимости жилья клиентом. Практически 100 процентов подобных запросов о кредите удовлетворяются.
Многие пенсионеры имеют «чистую» кредитную историю. Это может отрицательно повлиять на принятие решения по ипотечному займу. Так что перед обращением в Сбербанк не лишним будет взять несколько кредитов и, разумеется, своевременно их погасить.
Наилучший вариант – взять эти кредиты именно в Сбербанке.
Тогда пенсионер станет для учреждения постоянным клиентом, что несомненно повлияет на решение о предоставлении ипотечного займа.
Обязательно просчитайте ежемесячную сумму платежа. Если она превышает официальный доход пенсионера – на выдачу кредита можно не рассчитывать. А вот наличие дополнительных источников заработка, а также имущества, которое может выступать в качестве залогового, является большим плюсом.
Особенно актуальной возможность оставить в залог банку недвижимость является в случае приобретения жилья у частного владельца. Ведь продавец может не согласиться подождать, пока потенциальному покупателю одобрят кредит и выделят средства.
Нужно учесть, что доказать наличие неофициального дохода пенсионеру будет значительно сложнее, чем заемщику трудоспособного возраста. К тому же, данная категория граждан по понятным причинам зачастую не может раскрывать наличие дополнительных доходов.
Плюсы и минусы ипотечного кредита для пенсионеров
Основной плюс ипотеки для пенсионера – специальные условия кредитования, на которые может рассчитывать данная категория клиентов. Специальное предложение Сбербанка позволяет уменьшить годовую ставку по кредиту на 2-3,5 процента. Так что в итоге переплата по займу будет достаточно существенно снижена.
Кроме того, отдельные категории пенсионеров могут рассчитывать на дополнительное снижение выплаты благодаря различным государственным программам. Так, ставку кредита компенсируют военным пенсионерам.
И все же ежемесячный платеж по займу для пенсионеров будет достаточно высок. Ведь основным минусом для них является весьма ограниченный срок выплаты кредита. Пенсионер не может рассчитывать на максимальный срок – 30 лет, ведь в таком случае он не укладывается в предъявляемые банком требования относительно граничного возраста клиента.
Следует учесть еще один негативный момент. Дело в том, что обязательным условием выдачи большого займа будет страхование жизни и здоровья. А ставки по данной услуге для людей старшей возрастной группы весьма высоки у любой страховой компании. Так что дополнительные траты неизбежны.
В целом, определенная часть пенсионеров может получить необходимую для приобретения недвижимости ссуду на достаточно выгодных условиях, не взирая на возраст и уменьшенный срок отдачи займа. Этому способствует наличие в Сбербанке особых программ кредитования, рассчитанных именно на пенсионеров, а также предусмотренная законодательно финансовая помощь государственного бюджета.
Однако для соответствия предъявляемым требованиям пенсионер должен иметь высокий уровень дохода, и иметь возможность предоставить банку залоговое обеспечение кредита, которым далеко не в каждом случае может выступить сам предмет покупки.
